Jak je to s hypotékou teď

ČNB zavedla pravidlo, podle kterého mohou nyní banky standardně poskytovat hypotéku do 80% LTV (poměr hypotéky k hodnotě odhadu), výjimečně o 90%. Na příkladu lze uvést tak, že pokud kupujete rodinný domek na vesnici a jeho cena je stanovena na 3 000 000 Kč, a odhadce jej odhadne na méně – tedy 2 700 000 Kč, můžete dostat hypotéku na dům jen ve výši 2 430 000 Kč. To, co zbývá musíte dofinancovat vlastními penězi nebo to vyřešit jako 100% financování dalším úvěrem.

Nové podmínky

A co se tedy mění? ČNB rozhodla zařadit mezi svá doporučení, která musí banky dodržovat, sledování ukazatelů DTI (poměr dluhů k ročnímu čistému příjmu) – neměl by překročit číslo 9 a DSTI (poměr splátek k čistému příjmu) a ten by neměl přesáhnout 45%.

Stává se hypotéka jen snem?

Lze říci, že ano. Doteď celkem přísné podmínky, ještě zpřísnily a počítají pro žadatele ještě s větší hotovostí. Což není snadné ani pro jednotlivce natož pro mladé rodiny, které chtějí větší nemovitost třeba ve formě rodinného domu.

Např. u České spořitelny mají už dlouhou dobu pravidlo, že výše všech splátek nesmí přesáhnout 50% vašeho příjmu, tedy DSTI musí být nižší jak 50%. Podobně to má nastavena i Hypoteční banka.

Uvedeme pro představu na konkrétním příkladu pořízení rodinného domu. Manželka a manžel mají příjem cca 25 000 čistého každý. Mají dvě děti, které již jsou školou povinné. Odhadce nastavil hodnotu domu v částce 5 250 000 – hypotéka je ve výši 90%, což je 4 700 000. Splátka tedy vychází od 19 000 – 23 000 podle banky. Zbytek částky musí mít rodina našetřeno, což určitě nezvládne v nějakém krátkém horizontu, nebo zda někdy.

Jednoduše řečeno hypotéky již nebudou tolik dosažitelné a to především pro střední vrstvu, která je hojně využívá pro pořízení vlastního nebo investičního bydlení. Díky pozdější horší dosažitelnost hypotéky tedy doporučujeme, neváhat a nečekat s koupí nemovitosti na později.